Numer IBAN i kody SWIFT (BIC) - Międzynarodowe numery rachunków bankowych i kody do przelewów zagranicznych (2024)

Wykonanie przelewu krajowego nie jest żadną wielką filozofią i trudno jest popełnić tutaj jakikolwiek błąd (no chyba, że dojdzie do pomyłki w numerze konta odbiorcy). Z rozmów ze znajomymi wiem jednak, że kwestia zlecania przelewów zagranicznych wciąż może sprawiać trudności, zwłaszcza osobom, które nigdy wcześniej nie dokonywały takiej operacji. Tutaj pojawiają się dwa (a w zasadzie trzy) podstawowe pojęcia: numer IBAN oraz kod SWIFT (BIC). Rozszyfrowuję je w dzisiejszym artykule, a dodatkowo publikuję aktualną listę kodów przypisanych do polskich banków.

Co to jest numer IBAN?

IBAN to akronim od International Bank Account Number (międzynarodowy numer rachunku bankowego). Składa się on z kilku elementów:

• Dwucyfrowego kodu kraju (w przypadku Polski będzie to PL, dla Holandii NL, dla Wielkiej Brytanii GB, dla Włoch IT itd.)
• Dwucyfrowej liczby kontrolnej (są to dwie pierwsze cyfry rachunku, które potwierdzają prawidłowość numeru konta)
• Numer rozliczeniowy banku (każdy bank posiada własny numer, po którym można go rozpoznać)
• Właściwego numeru konta

Przykład:
Format numeru IBAN polskiego banku wygląda następująco:

W polskich bankach numer IBAN zawsze składa się z ciągu 28 znaków, czyli „PL” + Numer Rachunku Bankowego. NRB to standard obowiązujący w naszym kraju od 2000 roku. Wówczas Związek Banków Polskich zdecydował się ustandaryzować strukturę rachunków, aby ułatwić życie zarówno klientom, jak i samym bankowcom.

Aby więc móc dokonać przelewu zagranicznego, należy podać numer rachunku wraz z kodem kraju, w którym znajduje się bank odbiorcy. Jeśli ma to być przelew np. z Polski do Wielkiej Brytanii, numer rachunku poprzedzamy kodem GB (bez spacji!).

Liczba znaków wchodzących w skład rachunku bankowego może się różnić w poszczególnych krajach. Dla przykładu: w Holandii jest to tylko 18 znaków (już z kodem NL), w Luksemburgu 20 znaków, a w Belgii tylko 16 znaków. Mało tego, w wielu krajach na numer rachunku składają się nie tylko cyfry, ale też litery. Warto na to zwrócić uwagę zlecając przelew zagraniczny.

Co to jest kod BIC/SWIFT?

BIC (inaczej SWIFT CODE), to kod identyfikujący dany bank. Jest unikalny, przypisany do konkretnej instytucji bankowej, co ułatwia szybkie zaksięgowanie przelewu międzynarodowego. Standardowo kod BIC składa się z 8 znaków (cyfr i liter), przy czym w szczególnych przypadkach może to być nawet do 11 znaków – wówczas wskazywany jest konkretny oddział banku (tak długi kod BIC ma chociażby polski mBank).

Typowy kod SWIFT wygląda następująco:
ABCD – Czteroznakowy identyfikator danej instytucji, który został jej nadany przez Stowarzyszenie Międzybankowej Telekomunikacji Finansowej (organu będącego operatorem standardu SWIFT)
PL – jest to oczywiście symbol (kod) kraju, w którym działa dany bank
BB – w tych znakach zapisana jest lokalizacja banku

Oczywiście ciąg tych znaków zapisujemy bez spacji.

Gdzie należy wpisać kod SWIFT w danych do przelewu? Jeśli zlecacie przelew „w okienku” (ktoś jeszcze tak robi?), to wszystkim zajmie się kasjer. W przypadku bankowości elektronicznej, stosowne pole do wypełnienia będzie dobrze widoczne – znajduje się ono w części poświęconej danym banku odbiorcy.

Uwaga: Niewpisanie kodu SWIFT (BIC) banku odbiorcy może być równoznaczne z poniesieniem znacznie wyższej opłaty za realizację przelewu. Przy okazji warto sprawdzić, ile kosztują przelewy zagraniczne i jak za to nie przepłacać.

Skąd wziąć kod SWIFT konkretnego banku? Najłatwiej będzie znaleźć go na stronie danej instytucji. Postanowiłem Wam jednak tego oszczędzić i zgodnie z obietnicą publikuję…

Kody BIC / SWIFT banków działających w Polsce

Formaty numerów konta IBAN w krajach Unii Europejskiej

Poniżej przygotowałem przykładowe numery kont bankowych w formacie IBAN dla krajów Unii Europejskiej, wraz z informacją o długości znaków numeru konta bankowego.

Jak tanio wykonać przelew międzynarodowy? 3 sposoby

Gdy mamy już kod SWIFT banku za granicą oraz kod SWIFT (BIC) banku, do którego chcemy wykonać przelew, przychodzi czas wykonania samego przelewu. Jak nie przepłacić za przelew międzynarodowy? Czy można wykonać przelew szybciej i taniej niż w banku?

Banki pobierają zazwyczaj spore prowizje za przelewy międzynarodowe SWIFT (w walucie EURO) czy SEPA (w pozostałych walutach). W Polskich bankach są to zazwyczaj kwoty od 5 zł do 20-35 zł za przelew.

Do tego dochodzą koszty przewalutowania. Jak wyliczyłem w artykule „Skąd się biorą kursy walut? I gdzie NAJTANIEJ wymienisz walutę?” spread walutowy w bankach to od 4,88% do 9,62% wymienianej waluty. Do tego czasem dochodzi dodatkowa opłata za przewalutowanie.

Szukając najtańszej i najlepszej opcji przelewu międzynarodowego, musimy wziąć pod uwagę:

• koszty przewalutowania (spread walutowy + ew. dodatkowe opłaty)
• koszty samego przelewu
• czas realizacji przelewu
• wygodę korzystania

Oto 3 najlepsze i najtańsze rozwiązania dla przelewów międzynarodowych „z Polski” i „do Polski” oraz między pozostałymi krajami w dowolnej walucie (PLN, EUR, USD, GBP i inne). Wszystkie 3 rozwiązania oferują darmowe przelewy międzynarodowe.

1. TransferGO
Szybkie przekazy pieniężne na całym świecie. Koszt przekazu od darmowego (na następny dzień), przez £0.99 (ten sam dzień) do £2.99 (do 30 minut).

Koszty, spready, prowizje: od 0% do 2,2% spreadu walutowego

2. Revolut
Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta. Darmowe przelewy międzynarodowe i wymiana walut po kursie międzybankowym. Więcej w mojej recenzji Revolut.

Koszty, spready, prowizje: spread walutowy 0,5% w weekendy, brak prowizji

3. Kantor Alior Banku
Bezpłatne (bezwarunkowo) prowadzenie kont w 13 walutach obcych. Darmowe przelewy krajowe i międzynarodowe. Kantor prowadzony w ramach banku, więc objęty gwarancjami BFG.

Koszty, spready, prowizje: spread walutowy ok. 0,6%-0,65%

Uwaga na pomyłki w numerze IBAN i kodach BIC/SWIFT!

Jak widzicie, kody SWIFT polskich banków bywają do siebie bardzo podobne, dlatego nietrudno o pomyłkę i wpisanie np. jednej błędnej litery. Co się stanie w takiej sytuacji? Jeśli numer IBAN rachunku odbiorcy jest prawidłowy, przelew zostanie przyjęty do realizacji, ale po kilku dniach pieniądze wrócą na konto zlecającego.

Istnieje jednak ryzyko, że zwrócona kwota będzie… znacznie niższa od tej, która została przelana. Jak to możliwe? Chodzi o różnicę w kursie danej waluty. Może się zdarzyć, że gdy Jan Kowalski zleci przelew w euro np. w piątek po południu przy kursie 4,30 zł za 1 EUR i wpisze błędny kod BIC, to bank zwróci mu pieniądze we wtorek rano, ale już przeliczając je po kursie np. 4,25 zł.

Oczywiście może też dojść do odwrotnej sytuacji, czyli zwrócenia klientowi większej sumy. Przelew zawsze jest bowiem przeliczany po kursie dnia. Warto więc uważać i dwa razy sprawdzić, czy wszystkie dane przelewu się zgadzają.

Pora na Was. Zdarzyło się Wam zlecić przelew zagraniczny i korzystać z kodu SWIFT banku odbiorcy? Mieliście kiedykolwiek problem z realizacją takiego przelewu, np. przez wpisanie błędnego numeru IBAN? Czekam na Wasze komentarze!